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6月20日，在2024陆家嘴（600663）论坛的最后一天，论坛邀请了来自全球政府和金融监管机构的高层领导、财经界领袖以及著名专家学者，围绕银发经济与养老金融、数字金融创新与治理、建设高质量普惠金融体系等多个议题展开讨论，就养老产业盈利困难、科技监管难题、普惠金融瓶颈等多个颇受社会关切、亟待着手解决的行业难题给出了全新的解决方案与思路。
● 本报记者 魏昭宇
推进养老金融稳步发展
在本次陆家嘴论坛的“银发经济与养老金融”会议上，多位业内权威人士围绕改善养老产业盈利水平、完善个人养老金制度等话题展开了探讨。
中国农业银行董事长、执行董事谷澍指出了银发经济面临的几点普遍性困境。比如，养老产业的普惠性经营主体多数面临着如何实现盈利、如何取得担保的难题。再比如，随着城镇化的持续推进，大量县域人口迁移，转化为新市民，但与之配套的养老基础设施和金融服务供给相对薄弱。“养老金融的高质量发展，需要凝聚社会各方面的力量，大家合力打造完善的服务生态，将难点变成亮点。”
谷澍认为，在融资服务供给方面，银行业要尽量做好“三个融合”：把产业链和创新链融合好，围绕银发经济产业链的关键节点和上下游链条企业培育优势主体，拉长做深金融服务链条；把信贷、投资、金融租赁等综合化服务能力融合好，多维度、多层次满足市场主体的需求；把养老机构建设过程中的财务表现评价和发展潜力的评估融合好，引导信贷资源更多向养老产业倾斜。
从保险业的角度出发，中国太平洋保险（集团）股份有限公司执行董事、总裁赵永刚认为，要继续丰富个人商业养老保险供给，助力健全多层次养老保障体系。“目前来看，养老必将慢慢从过去的靠国家向靠社会、靠个人转变，因此推动个人商业养老保险发展，是当前构建多层次养老保障体系的首要任务。”赵永刚表示，相对银行理财、基金储蓄等其他金融产品，保险产品在长寿风险管理方面具有独特优势，其专业价值不可替代。
此外，在制度建设方面，中国人寿（601628）保险（集团）公司副董事长、总裁蔡希良提到，要着力提升第二、第三养老支柱的吸引力。“我们国家已经建立了三支柱的养老保障体系，但是目前来看，三个支柱的发展并不平衡。若能大力提升第二、第三支柱的吸引力与覆盖面，便能切实解决养老金储备不足的问题。”蔡希良提议，可以在提升企业年金职工参保率、适度提升个人养老金税优额度等方面制定相关政策，切实提升居民参与第二、第三支柱的积极性，为有效增加养老金储备创造更好的条件。
平衡数字金融创新与治理
在数字金融强国的建设背景下，数字金融必须紧跟时代步伐不断创新，但在创新的同时，不少数字金融服务或产品也可能带来一定治理风险，如何实现创新与治理之间的平衡，成为业内关切的问题。
在此次会议上，中国出口信用保险公司董事长宋曙光从公司数字化转型之路中体悟到：数字化转型不仅仅是一项技术手段的转变，更是金融模式、组织形态的系统性变革。因此，对金融机构来说，首先要充分挖掘数据要素价值，实现数据资源向数据资产的跃升；其次要运用数字技术、数字思维改革和重塑金融服务的全流程；最后要加快建立适应技术进步快速创新的体制机制。
上海浦东发展银行董事长张为忠亦提到了数据在数字金融转型中的重要性。“以浦东发展银行现在的转型为例，我们如今在做的供应链金融、普惠金融、跨境金融、财资金融等业务，都是通过数字化模式进一步重塑和改写。它的内部机理除了对信用进行洞察分析，有效的客户触达之外，如何进行价格判断？如何进行产品和资源的匹配？这都需要依靠数据说话。”
“但是，数字金融在带来发展机遇的同时，也带来了不少挑战。”中国人民保险集团股份有限公司总裁赵鹏表示，就保险而言，最突出的就是如何保障公平性的问题。他表示，传统保险经营的原则是大数法则，保险定价是大众化的公平定价，集中体现保险“人人为我，我为人人”的风险共担本质。但是进入数字化时代，随着互联网设备的普及、大数据发展以及人工智能的应用，保险公司的风险识别能力得到了质的飞跃，可以采取更精准、个性化的定价，从而实现“千人千面、千人千险”。这有利于提高保险经营效率，进而提高保险覆盖面。但基于大数据和人工智能个性化的保险定价，可能导致部分弱势群体保费过高，可能无法通过保险进行风险转移，从而造成新的风险排斥。
“这就要求我们要更好把握数字金融创新与治理的关系。既要充分运用数字技术提升服务效率，也要防范技术不当应用影响社会公平。尤其避免大数据以及算法的歧视，造成弱势群体因金融排斥难以满足金融需求。”赵鹏进一步表示，“在这方面比较好的结合点就是数字普惠金融，坚持金融向善，用数字技术为群众提供可负担、更高效、更安全的金融服务。在促进金融资源有效配置的同时，也能够确保社会的公平。”
在监管方面，张为忠建议，相关部门要对整体创新持支持、包容的态度，同时也要确定好相关的准则标准。“这是一个动态过程，实操难度比较大，但好在我们一直处在运行的过程中。比如在数字普惠金融方面，国内已经有了相关标准，遵循这些标准，既能提效又能增效，还能控险。”
助力小微企业共享普惠金融成果
交通银行（601328）董事长任德奇在论坛上指出，经过多年的努力，中国的普惠金融事业取得了较好的成效。“世界银行发布的全球主要普惠金融的调查数据显示，中国受访者的账户拥有率、数字支付的使用率、借贷参与率等指标均有明显的进展。”任德奇说道。
3月18日晚，恒大地产公告称，于近日收到证监会行政处罚及市场禁入事先告知书（处罚字〔2024〕36 号）（以下简称为“《事先告知书》”），由于恒大地产披露的2019年、2020年年报存在虚假记载，公开发行公司债券涉嫌欺诈发行，同时未按照规定报送有关报告或者履行信息披露义务等违法违规行为，根据《中华人民共和国行政处罚法》、《证券法》等相关规定，证监会责令恒大地产改正，给予警告，并处以41.75亿罚款；对包括许家印、夏海钧、潘大荣、柯鹏等在内的多位恒大时任高管给予警告，并处以4700万元-300万元不等的罚款。
金地集团方面表示：“徐家俊在地产多业态经营方面拥有丰富和全面的管理经验，熟谙资本市场，在金融与资本运作等相关领域获得了广泛认可。”据悉，在近年来的行业调整期，徐家俊牵头在融资、投资者关系等方面做了大量工作，为保障金地的现金流安全发挥了重要作用。
加强对小微企业的扶持力度是普惠金融事业的重要一环，多位嘉宾在大会上讲述了自家机构在帮扶小微企业方面的一系列实践案例。任德奇表示，近年来，交通银行聚焦金融支持科技创新、“专精特新”等重点领域，打造出了科创服务品牌。“比如，这次论坛期间，我们与上海金融业联合会一起推出科技工坊，通过与地方数据的对接，对科技型小微企业进行批量举证授信，使得客户经理像快递小哥一样，让客户简单扫码就可以有授信额度，简单快捷办理相关的授信融资。”
此外，渣打集团行政总裁BillWinters还提到，集团和位于中国的一些技术公司进行了合作，通过区块链技术可以更好地沿着供应链深入到每个链上的参与方，让融资变得更加顺畅便捷。
在香港上海汇丰银行有限公司联席行政总裁廖宜建看来，融资难和融资贵是长期困扰中小微企业发展的一个问题，而普惠金融是缓解这些问题的一个重要方向，但是要建设高质量的普惠金融体系，实现商业可持续性尤其关键。对此，廖宜建提出了以下三点建议：
首先，持续完善政府性融资担保体系。廖宜建指出，在内地，从国家到省到市都分别设立了政府性融资担保基金，这对中小微企业融资工作有正向作用。目前来看，政府性融资担保机制体系的管理营运还需进一步完善，例如推动各级担保机构协同发展，完善再担保运作机制及提高风险补偿资金效率等。
其次，推动信用信息共享，解决中小企业信息不对称的难题。在廖宜建看来，不同于大型企业，中小企业的财务管理亟待规范，造成银行难以充分了解企业真实的经营状况和财务成果，以及其信用状况。如果能打通政府各职能部门、金融机构以及通信运营商之间的信息壁垒，银行就可以更好地掌握中小企业的经营状况和业务前景，满足风险控制的要求。
最后，以供应链金融破解中小微企业融资困境。廖宜建表示，当前各行业生产链、供应链都在不断延长，如果把核心企业的供应链打开，不难发现其中有着无数中小微企业支撑着。“为此，汇丰积极推动智能供应链发展，以供应链核心企业的信用及相关业务数据来弥补中小企业的信用缺失，从而提高整个产业链中小企业的融资可能性。”
当然，普惠金融事业的建设过程中同样会面临不少挑战与风险，在穆迪评级全球副主席Richard Cantor看来，目前在数字金融的不少领域仍然存在监管不到位的问题。“比如，市场机构必须采取新的风险控制措施炒股证券公司，来限制AI金融服务咨询的风险扩散。”
